Anda ingin belajar bagaimana berinvestasi untuk masa pensiun, dan menduga itu karena Anda sudah menabung dan sekarang mencoba untuk mencari tahu cara terbaik untuk membuatnya bekerja.

Dan sementara ada banyak peraturan praktis di luar sana untuk bagaimana meluangkan tabungan pensiun Anda, semuanya memiliki kekurangan, jadiĀ  harus tetap waspada dan memikirkan apa yang paling masuk akal bagi Anda. Akhirnya, dan yang terpenting, pelajari dan pahami toleransi risiko sendiri. Sementara beberapa investasi mungkin menghasilkan imbal hasil yang lebih baik, itu seringkali dengan biaya lebih berisiko. Anda harus bisa tidur di malam hari, yakin akan keamanan portofolio Anda.

Dengan peringatan tersebut, inilah cara memikirkan investasi untuk masa pensiun, berdasarkan berapa banyak waktu yang tersisa antara saat Anda memulai dan saat Anda pensiun.

Lebih dari 25 tahun sejak pensiun

Jika Anda berpikir tentang pensiun lebih dari 25 tahun, Anda sudah berada di depan permainan. Tapi Anda mungkin sudah membaca semua jenis barang di luar sana tentang alokasi aset Anda dan mengurangi usia Anda dari beberapa nomor (biasanya 100 atau 110) untuk mengetahui berapa besar portofolio Anda seharusnya berada dalam obligasi.

Kami tidak menyarankan Anda memasukkan sejumlah uang ke saham bitcoin, atau penny, atau memperdagangkan futures kedelai.

Jika Anda memiliki perut untuk investasi kecil-topi, Schwab A.S. Small-Cap ETF (NYSEMKT: SCHA) adalah tempat yang tepat untuk memulai. Pertimbangkan untuk mencampur beberapa dana pertumbuhan kecil atau dua, sekaligus beberapa eksposur internasional untuk diversifikasi lebih banyak.

Antara 10 dan 25 tahun dari masa pensiun

Saat Anda mendekati masa pensiun, Anda diharapkan memiliki sarang telur yang lebih besar untuk dilindungi. Seiring semakin dekat dan mendekati tanda “satu dekade ke depan”, akan semakin penting untuk memikirkan pengendalian risiko saat Anda beralih ke perlindungan aset. Itu tidak berarti Anda harus berhenti berinvestasi pada saham – melainkan Anda mungkin mempertimbangkan untuk mengalihkan jenis saham yang Anda investasikan.

Seiring waktu, mungkin masuk akal untuk mulai melapisi saham blue-chip untuk memberi portofolio Anda stabilitas di masa depan pasar yang bergejolak. Dividen Aristokrat, yang telah menaikkan dividen mereka setiap tahun selama setidaknya 25 tahun berjalan, adalah cara lain untuk mengurangi volatilitas dan secara bertahap mulai membangun pendapatan portofolio.

Dana obligasi korporasi juga mulai masuk akal saat Anda mendekati masa pensiun. Seiring dengan kenaikan suku bunga, imbal hasil obligasi juga – yang dapat memberikan pendapatan tahunan yang bagus dan konsisten, dan diversifikasi lebih lanjut dari saham yang lebih volatile masih menempati porsi portofolio yang signifikan.

Kurang dari 10 tahun sejak pensiun: Realokasi aset

Ketika Anda mendekati masa pensiun (kurang dari satu dekade lagi), Anda pasti ingin mulai berpikir keras tentang alokasi aset. Pada titik inilah saya mulai merekomendasikan peraturan umum antara perencana keuangan: Ambillah 110 dan kurangi usia Anda darinya; jumlah yang tersisa mewakili persentase portofolio Anda yang harus dimiliki di saham. (Jadi, jika Anda berusia 60, maka 110-60 = 50 – artinya 50% portofolio Anda harus disimpan di saham.)

Jika Anda lebih menyukai risiko, Anda bisa menurunkan 110 menjadi 100. Begitu banyak, seperti disebutkan di atas, bergantung pada konteks. Dan Anda mungkin ingin menggeser saham Anda berdasarkan kepemilikan. Saham blue-chip dan Dividen Aristocrats.